Фінансова подушка допомагає пережити втрату роботи, великі непередбачені витрати чи інші фінансові труднощі без кредитів і боргів.
Розповідаємо, скільки грошей варто мати в резерві, де їх зберігати та як почати відкладати навіть із невеликого доходу.
Що таке фінансова подушка
Фінансова подушка, або резервний фонд, — це гроші, які людина відкладає на непередбачені ситуації. Наприклад, раптовий ремонт техніки, лікування, термінову поїздку або період без роботи.
Головна особливість фінансової подушки в тому, що ці гроші не призначені для звичайних покупок, відпочинку чи запланованих витрат. Їх відкладають на випадок, коли виникає проблема, яку складно було передбачити у щомісячному бюджеті.
Наявність резерву може допомогти не брати кредит або не використовувати кредитний ліміт, коли виникають непередбачені витрати. Саме для цього фінансові консультанти радять мати окремі заощадження на надзвичайні ситуації.
Скільки грошей має бути у фінансовій подушці
Універсальної суми немає. Вона залежить від доходу, щомісячних витрат, стабільності роботи, наявності кредитів та людей, яких ви фінансово утримуєте.
Один із поширених орієнтирів — резерв на три-шість місяців основних витрат. Такий підхід використовують, зокрема, американські державні фінансові установи у своїх рекомендаціях щодо emergency fund.
Наприклад, якщо на обов'язкові витрати щомісяця потрібно 20 тис. грн, фінансова подушка на три місяці становитиме 60 тис. грн, а на шість — 120 тис. грн.
Водночас не обов'язково одразу ставити собі мету у кілька місячних доходів. Якщо заощаджень зараз немає, першим кроком може бути створення невеликого резерву, який дозволить покрити хоча б одну типову непередбачену витрату. Навіть невелика сума вже може зменшити потребу позичати гроші у разі фінансового форс-мажору.
Як розрахувати свою фінансову подушку
Для початку потрібно визначити не зарплату, а обов'язкові щомісячні витрати.
Запишіть, скільки в середньому за місяць ви витрачаєте на:
-
оренду або іпотеку;
-
комунальні послуги;
-
продукти;
-
транспорт;
-
ліки та інші необхідні витрати на здоров'я;
-
мобільний зв'язок та інтернет;
-
виплати за кредитами;
-
інші платежі, без яких не можна обійтися.
Необов'язкові витрати — ресторани, розваги, подорожі, спонтанні покупки — до мінімального бюджету можна не включати.
Наприклад, якщо ваші обов'язкові витрати становлять 18 тис. грн на місяць, орієнтир може виглядати так:
18 тис. грн × 3 місяці = 54 тис. грн
або
18 тис. грн × 6 місяців = 108 тис. грн.
Такий розрахунок допомагає зрозуміти реальну суму, яка потрібна саме вам. Для точнішого бюджету варто проаналізувати витрати за кілька місяців, адже деякі платежі можуть бути не щомісячними.
Як почати створювати фінансову подушку
1. Визначте конкретну суму
Замість абстрактного «треба більше відкладати» поставте конкретну мету.
Наприклад: спочатку накопичити 10 тис. грн, потім — 30 тис., а далі поступово довести резерв до суми, яка покриває кілька місяців обов'язкових витрат.
Так легше відстежувати прогрес і не сприймати накопичення як недосяжну мету.
2. Відкладайте гроші одразу після отримання доходу
Один із найпростіших способів — не чекати кінця місяця, щоб відкласти те, що залишилося.
Можна визначити фіксовану суму або відсоток доходу й переказувати їх на окремий рахунок одразу після отримання зарплати. Автоматичні регулярні перекази також допомагають зробити накопичення звичкою.
Наприклад, при доході 30 тис. грн можна почати з 3 тис. грн на місяць. Якщо така сума зараз занадто велика, можна почати з 500 або 1000 грн.
Головне на першому етапі — не максимальна сума, а регулярність.
3. Відкрийте окремий рахунок для резерву
Фінансову подушку краще не змішувати з грошима, які ви використовуєте щодня.
Окремий ощадний рахунок або інший доступний банківський інструмент допоможе бачити, скільки вже вдалося накопичити, і зменшить спокусу витратити резерв на звичайні покупки. Водночас гроші мають залишатися достатньо доступними, адже їхня мета — допомогти саме у непередбаченій ситуації.
4. Відкладайте частину додаткових доходів
Якщо ви отримали премію, подарунок, повернення коштів або інший неплановий дохід, частину цих грошей можна спрямувати у фінансову подушку.
Не обов'язково відкладати всю суму. Наприклад, половину можна залишити на поточні потреби, а половину — додати до резерву.
5. Перегляньте регулярні витрати
Щоб швидше накопичити резерв, необов'язково повністю відмовлятися від приємних покупок.
Натомість варто подивитися на регулярні платежі: підписки, сервіси, доставки, часті замовлення їжі або інші витрати, які непомітно забирають частину доходу.
Навіть кілька сотень гривень, які щомісяця вдається перенаправити у заощадження, з часом перетворюються на помітну суму.
Чи потрібно відкладати певний відсоток зарплати
Фіксованого відсотка, який підходив би всім, немає.
Для однієї людини відкласти 10% доходу легко, а для іншої навіть 5% може бути складно. Тому краще визначати суму з урахуванням власного бюджету.
Якщо грошей після обов'язкових витрат майже не залишається, можна почати з невеликої суми. Наприклад, 500 грн щомісяця — це вже 6 тис. грн за рік.
Якщо доходи зростають, суму накопичень можна поступово збільшувати.
На що можна витрачати фінансову подушку
Резервні гроші варто використовувати саме для непередбачених і необхідних витрат.
Наприклад:
-
раптового ремонту техніки;
-
термінового ремонту автомобіля;
-
непередбачених витрат на лікування;
-
вимушеної поїздки;
-
необхідних покупок після аварії чи іншої надзвичайної ситуації;
-
втрати роботи або суттєвого зменшення доходу.
Водночас планову відпустку, новий телефон чи подарунок на день народження краще оплачувати з інших накопичень. Для таких цілей можна створити окремі «конверти» або рахунки.
Що робити, якщо довелося використати подушку
Не потрібно сприймати використання фінансового резерву як провал.
Власне, саме для непередбачених ситуацій його й створюють. Якщо довелося витратити частину або весь резерв, після розв'язання проблеми варто поступово відновити його.
Наприклад, якщо ви накопичили 60 тис. грн, а потім витратили 20 тис. на терміновий ремонт, новою метою може стати повернення резерву до 60 тис. грн.
Фінансова подушка не повинна бути недоторканною за будь-яких обставин. Якщо виникла справжня потреба, краще скористатися власними заощадженнями, ніж боятися витрачати їх і через це брати дорогий кредит.
Де краще зберігати фінансову подушку
Основна вимога до резерву — безпека та доступність.
Для короткострокового резерву можна використовувати окремий банківський рахунок або інший інструмент, з якого можна відносно швидко отримати гроші у разі потреби.
Не варто тримати всю фінансову подушку у високоризикових інвестиціях: якщо гроші знадобляться саме в момент падіння ринку, їх може бути невигідно продавати.
Також не обов'язково зберігати весь резерв готівкою вдома. Готівку можна втратити, її можуть пошкодити або вкрасти.
Які помилки заважають створити фінансову подушку
Відкладати лише те, що залишилося наприкінці місяця. Часто до кінця місяця вже нічого не залишається. Краще визначити суму заздалегідь.
Чекати, поки дохід стане більшим. Навіть невеликі регулярні внески допомагають сформувати звичку заощаджувати.
Тримати резерв на звичайній картці. Гроші, які постійно лежать поруч із коштами на щоденні витрати, легше випадково витратити.
Використовувати подушку для запланованих покупок. Якщо регулярно забирати звідти гроші на одяг, відпочинок чи техніку, резерв не виконуватиме свою функцію.
Прагнути одразу накопичити суму на пів року. Велика мета може здаватися недосяжною. Краще розбити її на менші етапи.
Головне — почати з тієї суми, яку ви реально можете відкладати
Фінансова подушка не обов'язково з'являється за один місяць. Спочатку це може бути кілька сотень або кілька тисяч гривень, які поступово перетворюються на резерв на один, три чи шість місяців.
Важливо визначити свої обов'язкові витрати, поставити конкретну мету й регулярно відкладати частину доходу. Коли резерв уже сформований, його варто періодично переглядати — особливо після зміни зарплати, оренди, складу сім'ї або інших великих витрат.
Фінансова подушка потрібна не для того, щоб просто лежати без руху, а для того, щоб у непередбаченій ситуації у вас був запас грошей і не виникала потреба терміново позичати їх.
Джерело: 032.ua